Lo que nos esconden las financieras sobre las tarjetas de crédito

Las entidades financieras que ofrecen tarjetas de crédito siempre han tenido muchas maneras de sacarle el dinero a sus clientes. Y quizás la mas efectiva y “dolorosa” para los consumidores ha sido los porcentajes de interés cargados por dicho uso. Pero eso ha sido hasta ahora. Existe hoy en día una forma nueva y legal de obtener de los consumidores mas dinero aun. Y si no se tiene cuidado, estas nuevas reglas en el juego lo pueden perjudicar enormemente.
Si usted tiene una tarjeta de crédito usted sabe que si se retrasa en un pago su acreedor le cargara un monto en su cuenta por dicho descuido y le aumentara el tipo de interés. Esto no es nuevo, pero lo que posiblemente usted desconozca es que ellos también pueden incrementar el tipo de interés si usted se retrasa en los pagos en cualquiera de sus otras tarjetas, inclusive en aquellas que han sido otorgadas por otras compañías.
No solo esto, sino que los intereses pueden dispararse hasta un 30% o mas si usted se retrasa en algún pago, ya sea un préstamo para el coche, hipoteca o inclusive su recibo de teléfono.
La pregunta es, ¿cómo puede ser esto legal? Pues bien, la respuesta esta en la letra pequeña de su contrato con la entidad que le otorgo la tarjeta de crédito y se denomina “cláusula universal de impago”. Y de acuerdo con el Instituto de Educación Financiera de los Consumidores, cerca del 40% de las compañías de Tarjetas de Crédito aplican esta cláusula a sus clientes.
Generalmente la cláusula universal de impago dice que un acreedor se reserva el derecho de penalizar al cliente con un aumento del tipo de interés si este realiza el pago con retraso a cualquiera de sus otros acreedores. Esto se justifica en teoría, en que si usted paga a sus acreedores con retraso, usted representa un riesgo muy grande para estas compañías.
Sus acreedores también tienen el derecho de monitorear su expediente financiero de manera rutinaria. De manera que un acreedor con una cláusula universal le estará observando y esperando!
Por ejemplo, usted tiene una tarjeta Visa que tiene una cláusula universal de impago. Cualquier retraso que usted tenga en sus pagos, ya sea en sus recibos de la casa, su hipoteca o su tarjeta de crédito de algún gran almacén, actúa como detonante para que se imponga la cláusula, lo que permite que el banco que le dio la tarjeta Visa le doble o hasta triplique su tipo de interés prácticamente de la noche a la mañana. De acuerdo con un estudio realizado por el grupo Consumer Action, los tres detonantes mas importantes para imponer la cláusula son el pago tardío de su hipoteca, de su préstamo para el coche y la disminución de su puntuación en su record de crédito.
Otros detonantes que deben también preocuparle son la devolución de un cheque girado por falta de fondos o fondos insuficientes en su cuenta, el tener demasiadas deudas, el tener mucho crédito con diversas compañías, el obtener una tarjeta nueva de crédito, la aplicación para un préstamo vehicular y la aplicación para un préstamo hipotecario.
La pregunta que muchos se estarán haciendo en este momento es ¿de que manera afecta todo esto a mi futuro financiero? Pues bien, échele una ojeada a los números. Digamos que usted pertenece al grupo de americanos cuyo promedio de deuda es $8000 en tarjetas de crédito. Si asumimos que no realiza ninguna otra compra adicional en su tarjeta, usted tiene un tipo de interés del 9% y usted realiza mensualmente el pago mínimo en dicha tarjetas, le tomara 218 meses o sea, 18 años, pagar el total de la deuda y terminara pagando $3334 de intereses.
Ahora asumamos que por cualquier motivo usted se retrasa en un pago de su préstamo vehicular. Este pago fuera de fecha es el detonante para la cláusula universal de su banco o entidad financiera que le dio la tarjeta de crédito y ahora su tipo de interés ha sido penalizado y tendrá que pagar 24% en vez del 9%. En este caso, la deuda podrá ser pagada en su totalidad en 679 meses, o sea, 56 años y terminara pagando $30813 en intereses.
Para protegerse de estos cargos exorbitantes y de esta cláusula universal, aquí encontrara algunas recomendaciones:
1. Manténgase alejado de tarjetas de crédito que tienen cláusula universal de impago. Si esta buscando una tarjeta de crédito, asegúrese que la cláusula universal de impago no este incluida en la letra pequeña.
2. Conozca sus obligaciones. Verifique sus estados de cuenta y su contrato con la entidad financiera o el banco para saber cual es el tipo de interés que se le aplica e identificar cuales son las tarjetas de crédito que tienen la cláusula universal sin usted saberlo. Evalúe la posibilidad de transferir su balance de las tarjetas que tienen cláusula universal a otras que no la tienen. Pero no se apresure a cancelar las tarjetas todas juntas, ya que esto también le puede perjudicar en su expediente crediticio.
3. Realice y verifique su estado crediticio. No solamente es importante que usted conozca el tipo de interés que paga en sus tarjetas sino también lo que su reporte crediticio dice de usted.
4. Pague sus recibos y deudas a tiempo.
5. Tome la iniciativa y llame a su acreedor para tranquilizarse. Si usted tiene dificultades en realizar sus pagos mensuales en los recibos de la casa, el pago del coche o la hipoteca, llame a su acreedor y vea cuales son las opciones disponibles que este le puede ofrecer.
6. Defienda su dinero, escríbale a su legislador local. Actualmente existen correcciones hechas al Acta de Verdad en Prestamos, que de ser aprobadas prohibirán muchas de las practicas injustas que hoy en día existen en la industria de las tarjetas de crédito, incluyendo la cláusula universal de impago.
Obviamente, aquello que usted desconoce le puede perjudicar enormemente, así que verifique cuanto antes si sus tarjetas de crédito tienen la cláusula universal de impago. En caso de que sus tarjetas incluyan esta cláusula, manéjese con cuidado con su dinero y si puede trate de conseguir tarjetas que no la incluyan.
Tienes más información en nuestro blog sobre préstamos y créditos

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